Наша команда обладает огромным опытом регистрации компаний, мы знаем все тонкости процесса и поможем Вам в сжатые сроки, качественно подготовить необходимые документы, чтобы начать свой бизнес!

Открытие расчетного счета

Регистрация юридического лица – процесс, часто сопряженной с массой затруднений и подводных камней. У неподготовленного человека может уйти немало времени и усилий для этого. Но вот, регистрация успешно завершилась, на руках – долгожданные документы – свидетельства о государственной регистрации и постановке на учёт, устав. Уже можно начинать работать?

Скорее всего – нет. В смысле, работать Ваша компания и может, но вот деньги ей получить будет затруднительно. Даже если Вы собираетесь работать с наличностью, бланков строгой отчетности или кассового аппарата не хватит для нормального функционирования юридического лица.

Итак, счет юридического лица – это необходимый инструмент для работы и просто существования организации. Любому юридическому лицу, коммерческое оно или некоммерческое, нужен расчетный счет. Значит, нас ждёт посещение банка, где, конечно же, будут чрезвычайно рады новому клиенту! Может быть и будут.

Увы, ситуация значительно изменилась за последние три года. С началом зачистки банковского сектора Центральным банком кредитные организации от настороженного состояния перешли к настоящей паранойе. Преувеличение? К сожалению – нисколько. В действительности, практически все банки сейчас крайне внимательно (и даже – подозрительно) присматриваются к потенциальным клиентам.

Вы видите себя предпринимателем, в котором банк должен быть заинтересован. Комиссия за обслуживание Вашего расчетного счета, оплата операционных расходов, кредиты, в конце концов – часть источников дохода банка. Банк же, после многочисленных писем ЦБ и поправок в печально известный 115-й федеральный закон, видит в Вас потенциальный источник проблем.

Не стоит забывать и о злоумышленниках, которые точно так же, под видом предпринимателей, регистрируют компанию и открывают счет в банке для своих авантюр.

Поэтому открытие расчетного счета не всегда проходит гладко.

Выбор банка

Выбор банка – вопрос деликатный. Советовать что-то здесь очень сложно, и, надо признать, еще до открытия компании клиенты часто уже хорошо себе представляют, где им лучше открывать счет. Наиболее важные характеристики при выборе банка:

 - надёжность банка (пусть это очевидно, но всё же шансы сохранить лицензию выше у банков из топ-20. Кроме того, ЦБ время от времени делится подозрения по поводу отдельных банков, на это необходимо обращать внимание);

 - тарифы. Лучше не полениться и как следует изучить тарифы банка на расчетно-кассовое обслуживание;

 - банк-клиент. Для того, чтобы вовремя платить контрагентам и вообще управлять платежами, необходим удобный банк-клиент. Опытные бухгалтеры хорошо знают, какие банки предоставляют наиболее удобное программное обеспечение;

 - политика банка. Банки могут сами блокировать «подозрительные» на их взгляд операции. Банки могут назойливо часто и безосновательно интересоваться второстепенной информацией о компании. Так что стоит учитывать и общую репутацию банка.

Что не нравится банкам?

Ужесточение требований банков к клиентам продолжается до сих пор. Это связано с тем, что Центральный банк решил возложить ответственность за фильтрацию и отлов мошеннических и подозрительных организаций на банки. Даже если Вам откроют счёт, это не застрахует от немотивированной блокировки. Если раньше блокировка счёта в основном была связана с мелкими (и не очень) огрехами во взаимоотношениях с налоговыми органами, то в последнее время и сами банки, боясь наказаний ЦБ, блокируют счёт.

Чтобы открытие расчетного счета в банке закончилось успешно, следует представлять себе хотя бы в общих чертах психологию банка. И даже его отдельных сотрудников. Ведь у банка может быть несколько отделений, и политика в каждом из них не всегда одинаковая. Достаточно сказать, что Сбербанк, имеющий десятки отделений специально для юридических лиц только в одной Москве, может и отказать в открытии счета, и открыть его даже при наличии подозрительных обстоятельств – всё зависит от отделения.

Перечислим основные факторы, которые могут затруднить открытие счета в банке:

• Служба безопасности банка. Служба безопасности есть в каждом банке, одна из её задач – проверить генерального директора (а иногда – не только его) на «благонадежность». Судимость, наличие судебных разбирательств, должность генерального директора еще в 5 и более компаниях – всё это может плохо повлиять на решение службы безопасности.
• Адрес юридического лица. Разные банки по-разному реагируют на адрес юридического лица. К сожалению, универсального рецепта удачи нет. Какие-то банки приветствуют ООО на домашнем адресе директора, какие-то считают, что это неправильно (особенно, если деятельность связана не с услугами, а, например, с производством). Некоторые банки крайне негативно реагируют на «массовые» юридические адреса и требуют реальные помещения. Это стоит учитывать при открытии счета.
• Личное впечатление. Как ни странно, но беседа менеджера по открытию счетов и руководителя часто влияет на то, получится или нет открыть расчетный счет. При личной встрече сразу будет понятно, реальный руководитель у компании, или же номинальный. Часто такие беседы выглядят очень комично, особенно, когда молодые сотрудники банка с важным видом допрашивают видавших виды предпринимателей.

Естественно, что если счет открывает не новая компания, а уже активно работающая, то банк обязательно поинтересуется бухгалтерской отчетностью. Это тоже часть требований ЦБ, банки же из отчетности могут делать далеко идущие выводы о деятельности компании.

Резюмируя, можно отметить, что банкам точно не понравится:

 - отрицательное заключение службы безопасности банка. Массовый директор, массовый учредитель – всё это легко поставит крест на попытке открыть счёт;

 - адрес. Здесь уже всё зависит от банка. Хотя в «массовых» юридических адресах или компании на домашнем адресе нет ничего плохого, у банка, скорее всего, своё мнение на данную проблему;

 - беседа с менеджером. Это очень эффективный способ многое узнать о потенциальном клиенте, и банки готовы выделить время на разговор (или допрос) с клиентом;

 - если у компании уже есть история, то её непременно проанализируют в банке. Любые тёмные пятна или подозрительный характер бухгалтерской отчетности также не прибавят шансов в открытии счета.

Документы для открытия счета в банке

Комплект необходимых документов для открытия расчетного банка может заметно отличаться от банка к банку. В любом случае, это, как правило, внушительная кипа бумаг, состоящая из анкет, опросников, заявлений, соглашений, договора и прочих необходимых, разумеется, документов. Не считая, конечно, еще и копий Ваших документов.

В общем и целом, обычно следующие документы для открытия счета требуют в банке:

 - копии всех свидетельств о государственной регистрации;

 - копии листов записей;

 - копия последней редакции устава;

 - копии решений/протоколов, особенно – касающихся учреждения общества, утверждения устава, назначения генерального директора или изменений в составе участников;

 - копии документов по адресу юридического лица – договор аренды, свидетельство о собственности и т.д.;

 - копии паспортов участников и руководителя юридического лица.

Для уже работающих компаний этот список дополнится бухгалтерской и налоговой отчетностью, а часто – рекомендациями других компаний. Из-за этих рекомендаций иногда приходится идти на такие ухищрения, что теряется весь смысл. Компании, имеющие лицензии на отдельные виды деятельности, также, скорее всего, будут должны предоставить их копии.

Кроме копий, банк непременно попросит заполнить такие документы, как:

 - заявление об открытии счета;

 - анкета клиента с массой сведений (даже тех, о которых Вы никогда не задумывались, вроде соответствия критериям FATCA);

 - соглашение об обработке персональных данных;

 - заявление для банк-клиента;

 - еще какой-нибудь опросник (в некоторых банках очень рассчитывают на эти опросники и заваливают будущих клиентов десятками вопросов);

 - собственно – договор о расчетно-кассовом обслуживании.

Все эти документы банк обязательно проверит, причем «переваривать» он их может довольно долго, так что лучше почаще узнавать у менеджера, как продвигается дело.

Если всё-таки нет

Банк имеет право отказать Вам в открытии счета без объяснений причин. Обычно ничего личного в таких отказах нет, и менеджер даже поделится с Вами информацией. Например, их смутила личность руководителя. Или не понравился адрес.

И что же делать, если банк отказал в открытии счета?

Во-первых, отказ конкретного банка – это не трагедия. Если Вы точно знаете, что с компанией всё в порядке, и подозрений она не должна вызывать, значит дело в банке. Возможно, конкретный менеджер переусердствовал. А может, в банке такая сверхстрогая политика. Ведь ЦБ уже лишил лицензии столько банков, что нет никаких гарантий от его карающей длани.

Во-вторых, следует проанализировать причины отказа, если они известны. Серьезные изъяны придется исправить. При этом, другой банк наверняка по-другому отреагирует на Вашу компанию, и тогда есть смысл просто перейти через дорогу и позволить другому банку обслуживать Вас.

Как бы то ни было, не стоит драматизировать отказ банка. Принципиальность или паранойя одного банка компенсируется приветливостью другого. Важно понимать, из-за чего могут отказать в открытии расчетного счета.

Расчетный счет для ООО и ИП

С точки зрения банка и ООО, и ИП – субъекты предпринимательской деятельности, поэтому оценивать риски от обслуживания клиента будут в любом случае. Конечно, расчетный счет для ИП открыть (технически) проще, хотя бы просто потому, что нужно подготовить меньше документов.

К сожалению, хотя ИП кажется таким простым и понятным, у банков могут быть свои соображения. ИП могут заподозрить в деятельности по обналичиванию денежных средств, могут решить, что ИП зарегистрирован без цели ведения предпринимательской деятельности. Да и кредиты ИП выдают со скрипом, банки ИП не любят. Так что пусть паранойя банка не удивит Вас, просто будьте готовы к тому, что счет для ИП откроют не сразу.

Открытие счета ООО посложнее, ведь расчетный счет ООО – это не только инструмент благонадежных предпринимателей, но и мошенников. Вас ждут каверзные вопросы, запрос рекомендаций, отчетности, подробности о бизнесе (например – планируемый оборот денежных средств), характер деятельности. Придется предоставить документы по каждому вопросу, обо всём на свете.

Поскольку политика банков (а это очень важно) может отличаться друг от друга в каждом конкретном случае, не стоит ожидать ни мучительной пытки, ни лёгкой прогулки. Как правило, чем больше банк, тем менее он подозрителен. Крупный банк может позволить себе закрыть глаза на мелкие недочёты.

А что потом?

На наше счастье, еще в 2014 году отменили обязательное уведомление ФНС, ФСС и ПФР об открытии расчетного счета. Теперь уведомление об открытии расчетного счета – забота самого банка.

При этом стоит знать, что с июля 2016 года те компании, которые обязаны отчитываться перед налоговыми органами, используя ЭЦП (например – по НДС), обязаны в течение 10 дней с даты открытия счета заключить договор с сертифицирующим центром, чтобы, собственно, представлять декларацию по НДС и получать информацию и запросы от ФНС.

Несоблюдение этого требования может привести к блокировке счета.

Итак, открытие счета может превратиться в ту еще головную боль. Причем эта головная боль может быть связана с конкретным банком, каждый банк по-своему неповторим (отличаются друг от друга даже отделения одного банка). Но, в любом случае, надо иметь в виду – банки очень подозрительны, и они без колебаний откажут в открытии счета перед угрозой отзыва лицензии. С другой стороны, клиенты банкам всё-таки нужны, а их подозрительность вызвана не враждебностью к Вам, а политикой ЦБ.

Надеемся, что статья поможет Вам при открытии счета, которое, к сожалению, заметно усложняется с каждым годом.